Comment mettre des chiffres sur tes choix?
Dans les dernières lettres, on a parlé de trois obstacles qui peuvent nous freiner devant les chiffres : croire que la finance est trop compliquée, suivre un conseil sans en comprendre la logique et penser que s'informer suffit.
Comment aller plus loin et apprendre à évaluer les choix qui s'offrent à nous?
Prenons quelques situations familières.
Tu envisages de rembourser ton emprunt plus rapidement. Combien d'intérêts économiserais-tu, et quel effort supplémentaire cela demanderait-il chaque mois?
Tu épargnes pour un projet. Si tu veux le réaliser cinq ans plus tôt, de combien dois-tu augmenter tes versements?
Deux placements comparables comportent des frais différents. Que représente cet écart sur le montant que tu pourrais accumuler?
On peut connaître les grands principes et hésiter devant ces questions. Pour y répondre, il faut relier les différents éléments : les sommes en jeu, le taux, la durée et le moment où l'argent est versé ou reçu.
C'est cette logique financière qui permet de passer d'une idée générale à une comparaison concrète.
Une calculatrice ou un outil peut effectuer les opérations. Ce qui demande du jugement, c'est de déterminer quelles données utiliser et ce que le résultat nous apprend. Quel taux a été retenu? Sur combien d'années? Si une hypothèse change, la conclusion tient-elle toujours?
Tes besoins, tes priorités et le risque font aussi partie de la décision. Les chiffres permettent de mieux en mesurer les conséquences.
C'est ce que je veux t'aider à apprendre
Tu trouveras beaucoup de contenus qui présentent des placements ou des stratégies fiscales. Ici, je veux t'aider à acquérir les bases pour examiner ces possibilités, comprendre les chiffres qui les accompagnent et explorer tes propres scénarios.
Cette logique financière est au cœur de ma formation, La finance pratico-pratique. On y apprend à représenter une situation, à se servir des outils pour obtenir des réponses et à interpréter ce qu'elles signifient.
Les mêmes bases servent pour un placement, une hypothèque, une retraite à préparer ou un projet d'affaires à évaluer. Une fois comprises, elles deviennent des repères qu'on peut réutiliser.
Commençons par une situation simple
Tu places 10 000 $ à 6 % par année pendant 30 ans, sans ajouter ni retirer d'argent. Les intérêts restent investis. Combien auras-tu à la fin?
Pour cet exemple, on suppose un taux constant, après impôt. Les montants futurs ne sont pas corrigés pour l'inflation : on cherche à comprendre un mécanisme, sans faire de prévision de rendement.
Avant d'utiliser un outil, représentons la situation sur une ligne.
D'abord, aujourd'hui
À gauche de la ligne, on inscrit 0. C'est notre point de départ : aujourd'hui.
On y place les 10 000 $ que tu investis. Ce montant de départ, c'est la valeur présente, qu'on abrège par VP. Sur notre ligne, ces deux lettres désignent simplement l'argent placé aujourd'hui.
Ensuite, le temps qui passe
À droite, on indique l'année 30. C'est le moment où tu veux connaître la valeur de ton placement.
Entre les deux, il y a donc 30 périodes d'un an. Le nombre de périodes est souvent représenté par la lettre n. On ajoute ensuite le taux : 6 % par année, représenté par la lettre i.
La durée et le taux parlent ici le même langage : on compte les périodes en années et on utilise un taux annuel. C'est un premier élément à vérifier lorsqu'on utilise un outil.
Enfin, ce qu'on cherche
À l'année 30, on inscrit un point d'interrogation.
Ce montant encore inconnu, c'est la valeur future, ou VF : ce que vaudra ton placement à la fin. Voici notre situation, représentée sur une ligne.
Les lettres VP, n, i et VF correspondent maintenant à quelque chose de concret. Tu sais ce que tu connais et ce que tu veux trouver.
Que se passe-t-il entre les deux extrémités?
Au cours de la première année, les 10 000 $ rapportent 600 $ d'intérêts. À la fin de l'année, tu as donc 10 600 $.
Comme tu laisses les intérêts dans le placement, c'est ce nouveau montant qui rapporte 6 % la deuxième année. Les intérêts sont alors de 636 $, ce qui porte ton placement à 11 236 $.
Les 36 $ supplémentaires proviennent des intérêts de la première année, qui ont eux aussi rapporté de l'intérêt. C'est le mécanisme de l'intérêt composé.
Il se poursuit année après année. Au bout de 30 ans, les 10 000 $ deviennent environ 57 435 $, sans autre ajout de ta part.
La calculatrice financière peut te donner ce montant en un instant. Tu peux maintenant expliquer d'où vient cette progression et sur quelles hypothèses elle repose.
Pourquoi prendre la peine de tracer cette ligne?
Parce qu'elle aide à voir les éléments du « problème à résoudre ».
Si tu ajoutes de l'argent chaque année, ces versements doivent apparaître sur la ligne. Si tu retires les intérêts pour les dépenser, il faut tenir compte de ces retraits. Si tu as besoin de l'argent dans dix ans, le point d'arrivée change.
Le diagramme temporel, c'est son nom, rend ces éléments visibles. Il aide à organiser les données avant de les confier à un outil.
C'est particulièrement utile pour comparer plusieurs possibilités : quels montants entrent ou sortent, à quels moments et sur quelle période?
Tu retrouves alors les questions du début. Réaliser un projet cinq ans plus tôt déplace le point d'arrivée. Augmenter ton épargne modifie les versements. Des frais plus élevés réduisent le rendement qui reste pour faire croître ton argent.
Ces situations deviennent plus faciles à examiner lorsqu'on sait comment leurs éléments s'articulent.
À ton tour d'essayer
J'ai préparé un tutoriel interactif, L'effet du temps sur ton argent, pour te guider dans cet exemple.
Tu pourras observer ce que deviennent les 10 000 $ après un an, dix ans et trente ans. Garde le diagramme temporel en tête : le montant de départ, la durée, le taux et le montant recherché. Chaque donnée utilisée correspond à un élément que tu viens de situer.
La calculatrice intégrée s'occupe des opérations. Tu peux te concentrer sur ce que les résultats révèlent. Le tutoriel est gratuit et accessible sans inscription.
À très bientôt,
Claude Francoeur
Comprendre les chiffres pour mieux décider